사잇돌2, 총수입금액 12억 넘으면 신청할 수 있을까?

사잇돌2 대출은 신용보증기금(신보)이나 기술신용보증기금(기보)의 보증을 받아 은행에서 자금을 빌리는 정책 상품이에요. 신청 자격을 가릴 때 가장 먼저 확인하는 관문이 소득 기준인데요, 핵심은 직전 사업연도 총수입금액 12억 원 이하라는 점이에요.

이 기준은 2022년에 5억 원에서 12억 원으로 상향된 뒤 유지되고 있어요. 이 숫자와 창업 7년 이내라는 업력 요건 두 가지만 기억해도 대상 여부를 빠르게 가려낼 수 있어요. 아래에서 소득 기준의 세부 산정 방식과 놓치기 쉬운 예외 사항까지 하나씩 짚어볼게요.

핵심 요약

• 업력 요건 : 소득 기준과 별개로 창업 7년 이내라는 조건을 함께 충족해야 해요.
• 판단 기준 : 개인사업자는 종합소득세 신고 총수입금액, 법인은 법인세 신고 매출액으로 확인해요.
• 합산 적용 : 사업장을 둘 이상 운영하면 각 사업의 수입금액을 합산해서 기준을 적용해요.
• 유의사항 : 세금 체납이나 금융 연체가 있으면 소득이 기준 안이어도 보증 심사에서 제한을 받을 수 있어요.

사잇돌2 소득 기준, 12억 원이 적용되는 방식

직전 사업연도 총수입금액 12억 원 이하

사잇돌2의 소득 기준은 직전 사업연도 총수입금액 12억 원 이하예요. 직전 사업연도는 신청일 기준 가장 최근에 종합소득세나 법인세를 신고한 사업연도를 뜻해요. 예를 들어 2025년에 신청한다면 2024년 사업연도에 신고한 금액으로 판단해요.

이 기준은 2022년에 완화됐어요. 그전에는 총수입금액 5억 원 이하만 대상이었는데, 12억 원으로 상향되면서 규모가 커진 소상공인과 소기업도 신청할 수 있게 됐어요. 다만 상향된 뒤로 기준이 유지되고 있지만, 정부 방침에 따라 언제든 달라질 수 있다는 점은 염두에 둬야 해요.

총수입금액 확인 시 알아두면 좋은 점

• 비용 차감 전 금액 : 순이익이 아니라 매출 기준이라, 장부상 이익이 적더라도 총수입금액이 12억 원을 넘으면 대상에서 벗어날 수 있어요.
• 공동사업 운영 : 배분 비율을 반영한 본인 지분 금액으로 판단해요.
• 신고 지연 시 : 종합소득세 신고가 늦어져 직전 사업연도 자료가 아직 확정되지 않았다면 판단 기준이 달라질 수 있으니, 신청 전에 해당 은행이나 보증기관에 문의하는 편이 안전해요.

사업 규모가 줄었다면 가장 최근에 신고한 금액 기준으로 판단하기 때문에, 어느 사업연도 금액이 적용되는지 미리 확인해 두는 게 좋아요.

개인사업자와 법인, 판단 기준이 달라요

소득 기준을 판단하는 방법은 사업자 형태에 따라 달라져요. 개인사업자는 종합소득세 신고 때 기재한 총수입금액을 기준으로 봐요. 법인은 직전 사업연도 법인세 신고 기준 매출액으로 판단해요. 형태에 따라 확인할 금액과 서류가 다르니 아래 표로 구분해 두면 좋아요.

사업장이 둘 이상이면 합산해요

사업장을 둘 이상 운영하거나 다른 업종을 함께 영위하면 주의가 필요해요. 각 사업의 수입금액을 합산한 금액으로 기준을 확인해요. 두 개의 가게에서 각각 7억 원씩 수입이 발생했다면 합산 금액 14억 원으로 판단되어 기준을 초과하게 돼요. 사업이 여러 개라고 각각 따로 보지 않으니, 업종이 달라도 전부 합산해서 판단한다는 점을 기억해 주세요.

총수입금액은 홈택스에서 확인하세요

• 국세청 홈택스에서 부가가치세과세표준증명원, 소득금액증명원을 발급할 수 있어요.
• 사업연도별 수입금액이 표시되어 기준 충족 여부를 바로 확인할 수 있어요.
• 두 증명원은 보증 심사 때 내는 소득 자료로 그대로 쓰여요.

업력 요건과 체납·연체, 놓치면 안 되는 주의사항

소득 기준만 통과한다고 신청이 끝나는 건 아니에요. 사잇돌2는 창업 7년 이내 기업을 대상으로 하기 때문에, 업력이 7년을 넘으면 소득이 기준 안에 있어도 신청할 수 없어요. 소득 요건과 업력 요건은 별개의 요건이니 둘 다 충족해야 해요.

창업한 지 얼마 되지 않아 직전 사업연도 신고 자료가 없는 경우에는 소득 기준이 달리 적용될 수 있어요. 이럴 때는 스스로 판단하기보다 신청 전에 신보나 기보에 확인하는 편이 안전해요.

체납·연체는 소득과 별개로 평가돼요

세금 체납이나 금융기관 연체 기록도 꼼꼼히 점검해야 해요. 체납이나 연체가 있으면 소득이 기준 안이더라도 보증 심사에서 제한을 받을 수 있어요. 소득 요건과 별개로 신용 상태가 함께 평가된다고 보면 돼요. 체납이 있다면 납부를 먼저 마무리하고, 연체 기록이 있다면 해소 여부를 확인한 뒤 신청을 준비하는 게 좋아요.

소득 기준은 정부 방침에 따라 바뀔 수 있으니, 신청하기 전에 신용보증기금이나 기술신용보증기금 공식 홈페이지에서 최신 요건을 다시 확인하는 게 좋아요.

기준 확인부터 상담 신청까지, 이렇게 진행하세요

소득과 업력 요건을 확인했다면 아래 순서대로 진행하면 돼요.

1. 홈택스에서 직전 사업연도 총수입금액 확인
2. 총수입금액 12억 원 이하·창업 7년 이내 해당 여부 점검
3. 신보나 기보 홈페이지에서 상담 신청
4. 담당자 안내에 따라 서류를 준비하고 심사 진행

두 가지만 미리 짚어 두면 불필요한 시간 낭비 없이 자격 여부를 빠르게 가릴 수 있어요. 오늘 홈택스에서 총수입금액 확인부터 시작해 보세요.

자주 묻는 질문

사잇돌2 소득 기준은 언제 기준 금액으로 판단하나요?

신청 시점 기준 직전 사업연도에 신고한 총수입금액으로 판단해요. 종합소득세나 법인세 신고가 완료된 가장 최근 사업연도 금액을 기준으로 삼아요. 신고가 늦어져 금액이 확정되지 않았다면 판단 기준이 달라질 수 있어요.

소득 기준은 어떤 서류로 확인하나요?

국세청 홈택스에서 발급하는 부가가치세과세표준증명원과 소득금액증명원으로 확인해요. 법인은 법인세 신고 내역에 담긴 매출액으로 판단해요. 이 증명원들은 보증 심사 때 내는 소득 자료로도 그대로 쓰이니 미리 발급해 두면 좋아요.

총수입금액이 12억 원을 넘으면 사잇돌2를 받을 수 없나요?

총수입금액 12억 원을 초과하면 사잇돌2 신청이 어려워요. 신보나 기보의 일반보증 등 다른 보증 상품으로 안내받을 수 있으니 상담을 통해 대안을 확인해 보세요. 사업장이 여러 개라면 합산 금액 기준으로 다시 한번 확인해 보는 것도 필요해요.

사잇돌1과 사잇돌2는 어떻게 다른가요?

사잇돌1은 창업 3년 이내 기업을 대상으로 하고, 사잇돌2는 창업 7년 이내 기업 중 직전 사업연도 총수입금액 12억 원 이하인 사업자를 대상으로 해요. 업력과 소득 요건이 다르니 자신의 상황에 맞는 상품을 구분해서 확인해야 해요.

출처

사잇돌2 요건과 대출 소득 기준은 아래 공식 출처를 기준으로 정리했어요. 소득 기준은 연도별로 조정될 수 있으니 신청 전에 최신 정보를 꼭 확인해 주세요.

• 신용보증기금 : 사잇돌2(소상공인·소기업 특별보증) 지원대상과 소득·매출 요건
• 기술신용보증기금 : 사잇돌2 보증 심사 기준과 소득 판정 방식